Главная >> Советница >> Что нужно знать об ипотеке
19 | 08 | 2018
Что нужно знать об ипотеке
Автор: Administrator   
02.02.2018 02:08

ипотекаЧто нужно знать об ипотеке? На какие моменты обратить особое внимание при заключении договора? Читателей «Чулымской газеты» консультирует специалист-эксперт территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области в Коченевском районе Елена Кувыкина.

Ипотека - это залог недвижимого имущества. Она может использоваться как при приобретении жилья в кредит, так и по иным кредитам.

Ипотечный кредит оформляется как одним договором, так и двумя: кредитным договором и договором об ипотеке.

Банк - кредитор по кредитному договору является одновременно и залогодержателем по ипотечному договору. Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору, так и третье лицо (например, родственник должника, который предоставляет в залог свое жилье). Кредитный договор может предусматривать предоставление дополнительного обеспечения помимо жилья (например, когда заложенное жилье еще не достроено).

Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Ипотечный кредит, как правило, выдается в значительных суммах и на длительный срок, поэтому к выбору такого банковского продукта необходимо отнестись с высокой степенью ответственности, тщательно изучить все условия предоставления кредита (в том числе сопутствующие расходы: оценку рыночной стоимости закладываемого жилья, страхование, оплату государственных пошлин и др.) и оценить свои возможности по его возврату.

При выборе ипотечной программы следует обратить внимание на следующее:

какой суммой первоначального взноса располагаете;

какая сумма кредита нужна;

сколько готовы ежемесячно платить по кредиту (соотношение платеж/доход);

на какой максимальный срок готовы взять кредит;

какой способ погашения кредита удобнее - аннуитентный или дифференцированный.

До подписания договора необходимо обратить внимание на полную стоимость кредита, размещенную в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Полная стоимость кредита позволяет сравнить банковские продукты, предоставляемые разными банками, и выбрать для себя оптимальный.

Перед тем как заключить кредитный договор, необходимо объективно оценить свои возможности по возврату кредита и знать основные риски, которые вы несете при заключении такого договора.

Если рыночная стоимость заложенного жилья значительно снизилась (например, во время кризиса), то при возникновении у заемщика финансовых затруднений и необходимости продажи заложенного жилья полученной суммы может не хватить на погашение задолженности по кредиту.

Существует риск того, что заложенное жилье может быть уничтожено или повреждено (пожаром, взрывом и т. д.), что является основанием для предъявления кредитором требования о полном досрочном погашении ипотечного кредита.

Одним из способов снижения рисков при ипотеке является страхование.

По закону страхование заложенного имущества (предмета ипотеки) в пользу залогодержателя является обязательным при ипотеке.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан застраховать за свой счет в пользу залогодержателя это имущество на его полную стоимость от рисков утраты и повреждения. Если полная стоимость имущества превышает размер полученного кредита (например, когда должником внесен первоначальный взнос) - на сумму не ниже суммы кредита.

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть постоянной или переменной.

Порядок расчета переменной процентной ставки включает определение переменной величины. Значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения. Изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Встречаются также комбинированные процентные ставки, сочетающие два вида.

В случае изменения размера предстоящих платежей по кредиту кредитор направляет заемщику уточненный график платежей по кредиту в порядке, установленном договором.

Платежи по кредиту могут включать иные платежи банку, которые предусмотрены кредитным договором (например, за оказание агентских или консультационных услуг, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора), а также дополнительные расходы, например, связанные с добровольным страхованием имущества.

Платить по ипотечному кредиту можно по двум схемам.

Дифференцированными платежами, при которых ежемесячный платеж уменьшается со временем и состоит из ежемесячно уплачиваемой части от суммы основного долга (кредита) (размер в течение всего срока не меняется) и процентов, начисляемых на непогашенную часть суммы кредита.

Аннуитетными платежами, при которых ежемесячный платеж по кредиту уплачивается равными суммами, а доля платежа, которая направляется на погашение суммы основного долга, увеличивается с течением срока кредитования.

При одинаковых условиях кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредита) в итоге будет уплачена одна и та же сумма основного долга (кредита), но сумма уплаченных процентов при аннуитетном способе погашения кредита будет больше. Это связано с тем, что при аннуитетных платежах в первой половине срока пользования кредитом погашение суммы основного долга осуществляется медленнее, чем при дифференцированном способе погашения кредита.

При дифференцированной схеме сумма ежемесячных платежей в первые месяцы погашения кредита будет больше, чем при аннуитетных платежах. При аннуитетных платежах нагрузка по выплате кредита неизменна в течение всего срока кредита, что способствует планированию семейного бюджета. Сумма основного долга при аннуитетных платежах уменьшается медленней.

При заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику график платежей.

График платежей содержит следующую информацию:

- о суммах и датах платежей заемщика по данному договору или порядок их определения;

- о суммах погашения основного долга по кредиту и суммах погашения процентов;

- об общей сумме выплат заемщика в течение срока действия договора.

При изменении размера предстоящих платежей (например, при досрочном погашении части кредита) банк направляет заемщику уточненный график платежей.

Право (требование) по ипотечному кредиту, принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены ценной бумагой, которая называется закладной.

Закладная составляется одновременно с кредитным договором или после выдачи кредита в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства.

Банк-кредитор может продать закладную и направить полученные денежные средства, например, на выдачу новых кредитов. При продаже закладной происходит смена кредитора (залогодержателя). При передаче прав по закладной на ней делается отметка о новом владельце.

Должнику в этом случае будут сообщены новые реквизиты для уплаты платежей по кредиту новому кредитору.

Фото из открытого источника

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции "Чулымской газеты"

 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить